טיפים כלכליים לציבור - בחירת משכנתא
השוואת משכנתאות
השוואת בין משכנתאות היא מלאכה חשובה וחובה לעשותה. אבל איך עושים אותה כשיש כל כך הרבה פרמטרים? השוואת משכנתאות איננה מסתכמת רק בבחירת הבנק "המוצלח" ביותר. לעתים יש הבדלים בתנאים בין סניפים של אותו הבנק. ומלבד זה, גם חברות ביטוח הן גופים מסחריים שמלווים משכנתאות.
ההשוואה גם איננה מסתכמת בהשוואת שיעורי הריבית שמוצעים לכם. גם המסלול, כל מסלול, משפיע על הריבית, בייחוד בסיס ההצמדה. אירוע משקי כזה או אחר יכול לשנות את שיעור הריבית שתשלמו במידה ניכרת, לטובתכם או לרעתכם הפיננסית.
איך המסלול משפיע על הריבית?
כאשר אתם בוחרים משכנתא אתם בוחרים בסיס הצמדה. יש כאן יש יסוד של הימור, כי אין איש יודע איזה בסיס הצמדה יעלה פחות במשך השנים, המדד, השקל, הדולר או סל המט"ח. לכן בחירת בסיס הצמדה היא עניין של הערכה לבעלי מקצוע מנוסים ומוסמכים שכבר ראו בחייהם אירועים במשק הישראלי ובכלכלה העולמית. ונניח שבחרתם בבסיס הצמדה שמתנהג לפי ציפיותיכם, כמו המדד למשל. במשכנתא צמודת מדד יש לשלם קנס אם מחזירים את ההלוואה מוקדם יותר מן הצפוי. בררו מראש מהו הקנס ואם אפשר להיפטר מעונש על מעשה טוב דווקא.
השוואת משכנתאות באמצעות מחשבוני משכנתא
המחשבונים אינם עונים על תרחישים כאלה. הם אינם יודעים אם תהיה מלחמה או מיתון או צמיחה וגם איך ייראו תנאי השכר שלך בעוד שנים מספר ואם רמת החיים שלך תקטן או תגדל.
עדיין מחשבון משכנתא הוא כלי לא רע בכלל. הוא יכול לתת תמונה כללית לאחר שמזינים בו את הסכום הנדרש לכם, את ההוצאות הנלוות לקניית הנכס, את משך הזמן שבו תחזירו את הלוואה ואת הכנסתכם החודשית. כך אפשר להשוות בין שיעורי הריבית בין המלווים כיום. אבל צריך להזין גם בסיס הצמדה.
בחרת? עתה ייתן המחשבון תמונת מצב המבוססת על סטטיסטיקה, המנתחת את התנהגותם של אפיקי ההשקעה השונים בעבר. הסטטיסטיקה לא מדייקת באשר להתנהגותו של אפיק ההשקעה בעתיד. מחשבונים אינם מנבאים אירועים ותרחישים. גם רוב האנשים לא. המחשבון בטוח יגיד לכם דבר אחד: אם אתם מתכוונים לקחת משכנתא ענקית (בשווי יותר מחצי הנכס) ואתם עתידים להחזיר את ההלוואה במשך עשורי שנים, אתם צפויים לשלם על הנכס סכום שבסופו של דבר הוא גדול בהרבה משוויו הריאלי של הנכס. במקרה כזה תחשבו היטב אם בכל כדאי לקנות דירה עם משכנתא או פשוט לשכור דירה ולהפנות חלק מהכנסתכם החודשית לאפיקי החיסכון השונים.
השוואת משכנתאות באמצעות פגישה
ייתכן שהמחשבון עזר לכם להחליט עם איזה בנק או חברה כדאי להיפגש. כל גוף מסחרי שמַלווה משכנתאות מלמד את נציגיו כיצד להציג את התנאים שלו בצורה המושכת ביותר. הם יודעים להראות איך עם סוויץ' קטן של המסלול, הריבית שלו היא הכי נמוכה. מצד אחר, בפגישה תוכלו להעלות את הצרכים הייחודיים שלכם, לקבל תשובות, לקבל עזרה בהגשת טפסים לבקשת זכאות, לשכנע את הנציג שאתם לווים אמינים ובעלי יכולת החזר טובה, וכמובן להתמקח על התנאים. יש תחרות בין המַלווים וכולם רוצים אתכם.
סיוע מקצועי בבחירת משכנתא
יועצי משכנתאות של הבנקים יכולים לתת לכם מידע רב, הערכות מקצועיות לגבי התנהגותם של אפיקי השקעה (בסיס ההצמדה) ולכמה מהם חשובה אמינותם.